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COMO TENER UN BUEN HISTORIAL CREDITICIO EN MÉXICO

POR JOSÉ LUIS BENEJAM 

28 DE ENERO DE 2025

¿Qué es el historial crediticio?

Un historial crediticio es el que contiene el registro del comportamiento de una persona, en relación con los créditos que solicitó. Se trata de un historial con los pagos correspondientes a estos créditos, demostrando que las cuentas se pagaron a tiempo cada mes.

El historial crediticio lo pueden consultar las instituciones financieras para proporcionar una línea de crédito a una persona en un momento dado, siempre que esta reúna los requisitos para tal fin.

Por ende, al tener armado un buen historial crediticio, una persona puede pedir una tarjeta de crédito para las compras habituales, o créditos para adquirir viviendas, automóviles, entre otros. Pero para la aprobación de estos créditos, los bancos hacen una consulta del historial crediticio del cliente. 

¿Por qué es importante el historial crediticio? 

Es importante armar un buen historial crediticio, ya que se debe evitar aparecer con un mal registro de esta índole, en instituciones como Círculo de Crédito o Buró de Crédito, donde está concentrada la información reportada por quienes otorgan financiamientos.

Es necesario destacar, que estas sociedades de información crediticia procuran obtener la información relacionada con el historial crediticio, independientemente que estas sean personas físicas o morales, tratándose de los datos generales de cada quien, así como la información de las líneas de crédito que se tengan abiertas, y si el comportamiento de pago es el adecuado.

Es pertinente tener en cuenta aparecer de la mejor forma posible dentro de estas sociedades, enfatizando en que se debe pagar con puntualidad, manejar correctamente los créditos y tener un bajo o inexistente nivel de endeudamiento, logrando de esta forma armar un buen historial crediticio.

En tal sentido, hay que evitar consolidar un historial negativo, con un comportamiento irregular que conlleve un alto nivel de endeudamiento, dificultando el acceso a nuevos préstamos. 

¿Cómo empezar a crear mi historial crediticio?

Son diversos los mecanismos que te pueden ayudar a armar un buen historial crediticio, siendo algunos de estos:

1. Contratar a tu nombre un servicio de cable o telefonía: Esto es importante para que las instituciones bancarias midan la capacidad de pago que tengas, al igual que los compromisos financieros que muestres ante los préstamos recibidos. Una muestra de ello es que puedes solicitar un plan de un año en una compañía de telefonía celular, y pagar mensualmente de forma puntual, como una manera de iniciar actividad crediticia positiva, abarcando inclusive el financiamiento de un teléfono móvil para conseguir una mejor reputación en lo que a préstamos se refiere. 
2. Conseguir una tarjeta de crédito departamental: La ventaja es que son muy fáciles de recibir, ya que solamente se pueden usar en la tienda departamental, sin tener necesidad de ser respaldadas por MasterCard o Visa. Además, generan reportes de la actividad del cliente al Buró de Crédito.
3. Aprovechar las tarjetas ofrecidas por los bancos: En caso que seas usuario de una cuenta de cheques o de ahorros en un banco, podrás recibir una tarjeta de crédito básica. Lo más aconsejable es usarla y pagarla mensualmente con puntualidad y responsabilidad, para producir un patrón positivo de comportamiento en lo que a pagos se refiere y por ende, un excelente historial. 
4. Pide una tarjeta de crédito que sea garantizada: En caso que los créditos no sean otorgados, puedes pedir una tarjeta de crédito con saldo mínimo o depósito de garantía para que se mantenga totalmente activa, asegurando al banco que se disponen de fondos necesarios para su uso.  Es una forma de armar un buen historial crediticio.

¿Qué te ayuda a tener un buen historial crediticio?

Hay varias formas de tener un óptimo historial crediticio, aspecto importante para recibir un buen crédito. Y en este sentido podemos hacer lo siguiente: 

• Paga a tiempo: Es el indicador más importante del comportamiento crediticio de un cliente. Atrasarse con los pagos puede ser un gran error, ya que en el Buró de Crédito quedaría registrada una reputación negativa por la acumulación de deudas. Lo mejor es no dejar los pagos correspondientes para el último, porque esto dirá mucho de tu liquidez y la capacidad de pago. 
• Siempre cancela un monto mayor al pago mínimo: Esto evita generar intereses para que la deuda se incremente de manera exponencial. Si puedes hacer un único pago para cancelar la totalidad de lo adeudado, mucho mejor. Si el caso es de un préstamo hipotecario o para vehículos, hay que pagar las cuotas a tiempo para que el nivel de endeudamiento aumente peligrosamente. 
• Usar la tarjeta de crédito responsablemente: En este caso hay que ver a la tarjeta de crédito como una herramienta para financiar gastos y no como una forma de tener dinero extra. En este punto, hay que evitar saturar la línea de crédito y ocuparla hasta un máximo del 30%, demostrando así que no estás sin liquidez. 
• Evita la acumulación de deudas: no atrasarse en los pagos de préstamos y de tarjetas de crédito, ya que se generan intereses moratorios que incrementarán el monto a pagar, cayendo así en un círculo vicioso. 

¿Cuánto tiempo tarda en tener un buen historial crediticio? 

Esto dependerá del desempeño crediticio del cliente, tomando en cuenta el tipo de crédito que solicite, y cuánto se tarde en pagarlo, así como si paga sus mensualidades con puntualidad.

Y en esto debemos enfatizar que el historial crediticio indica la trayectoria del un individuo de acuerdo a los créditos que ha solicitado a lo largo del tiempo, pudiendo ser verificado por las entidades financieras cuando así lo requieran, para saber si pagó puntualmente los créditos solicitados, o si no lo hizo, se atrasó en sus responsabilidades de esta índole, etc.

Por lo tanto, con un buen historial crediticio, cualquiera podrá acceder a créditos para obtener los bienes y servicios, tras la aprobación requerida por el banco en el que se realizó la petición correspondiente.  

OTRO TEMA FIDEICOMISO INMOBILIARIO:

29 de Agosto de 2024

Por José Luis Benejam

 

Un fideicomiso inmobiliario es un instrumento legal y financiero utilizado para la protección y administración eficiente de bienes raíces.

Funciona mediante la creación de un fideicomiso, que es una relación jurídica en la cual una persona (el fideicomitente) transfiere la propiedad de ciertos activos, en este caso bienes inmuebles, a un fiduciario (una institución financiera o persona designada) para su administración en beneficio de uno o más beneficiarios.

En términos simples, el fideicomiso inmobiliario permite que el propietario de un bien raíz transfiera la titularidad de dicho bien a un fiduciario, quien actúa como administrador y gestor de los activos en nombre del propietario y de los beneficiarios designados.

Participantes de los fideicomisos inmobiliarios

Los fideicomisos inmobiliarios involucran a varios participantes clave, cada uno con roles y responsabilidades específicas en el proceso. Estos participantes incluyen:

Fideicomitente

El fideicomitente puede ser el propietario original de los bienes o cualquier persona autorizada para transferir la propiedad al fideicomiso. Esta persona puede designar a los beneficiarios del fideicomiso y establecer los términos y condiciones del mismo.

Fiduciario

Es la entidad o persona designada para administrar y gestionar los activos del fideicomiso en nombre del fideicomitente y los beneficiarios.

El fiduciario actúa como un tercero imparcial y tiene el deber legal de cumplir con las disposiciones establecidas en el contrato de fideicomiso.

Beneficiarios

Son las personas o entidades designadas para recibir los beneficios económicos derivados de los activos del fideicomiso. Los beneficiarios pueden incluir al fideicomitente, sus herederos, organizaciones benéficas u otras partes designadas en el contrato de fideicomiso.

Fideicomisario

El fideicomisario actúa como supervisor o vigilante del fiduciario y garantiza que este cumpla con sus obligaciones fiduciarias de manera adecuada.

Su función principal es proteger los intereses de los beneficiarios y asegurarse de que el fideicomiso se administre de acuerdo con los términos establecidos.

Requisitos para un crédito bancario 

Ventajas de un fideicomiso inmobiliario

Las ventajas de un fideicomiso inmobiliario son numerosas y abarcan aspectos legales, financieros y de gestión. Aquí te presento algunas de las ventajas más destacadas:

1. Protección de activos

Uno de los principales beneficios de un fideicomiso inmobiliario es la protección de activos. Al Transferencia de propiedad de los bienes inmuebles al fiduciario, estos activos quedan separados del patrimonio personal del fideicomitente.

Esto significa que, en caso de litigio, deudas o cualquier otro tipo de problema legal, los bienes inmuebles dentro del fideicomiso están protegidos y no pueden ser alcanzados por los acreedores del fideicomitente.

2. Planificación patrimonial

Los fideicomisos inmobiliarios permiten al fideicomitente designar beneficiarios específicos para recibir los beneficios de los activos inmobiliarios en el futuro.

3. Flexibilidad y personalización

Los fideicomisos inmobiliarios son altamente flexibles y pueden adaptarse a las necesidades y preferencias específicas del fideicomitente. Es decir, el fideicomitente tiene un amplio margen para personalizar el fideicomiso de acuerdo con sus objetivos y circunstancias individuales.

4. Administración profesional

Al designar un fiduciario para administrar activos del fideicomiso, el fideicomitente se beneficia de la experiencia y el conocimiento profesional del fiduciario en la gestión de bienes inmuebles.

Esto puede resultar en una administración más eficiente y efectiva de los activos, incluida la gestión de alquileres, mantenimiento, negociación de contratos y cumplimiento de obligaciones legales.

5. Confidencialidad y privacidad

A diferencia de la propiedad directa, donde la información sobre la propiedad es de dominio público, la titularidad de los bienes inmuebles dentro de un fideicomiso se mantiene confidencial, lo que protege la privacidad del fideicomitente y los beneficiarios.

¿Cómo comprar una propiedad a través de un fideicomiso en México?

Comprar una propiedad a través de un fideicomiso en México es un proceso relativamente sencillo, pero requiere seguir ciertos pasos y cumplir con requisitos específicos.

Aquí te explico cómo puedes hacerlo:

Contratación de un abogado

El primer paso es contratar a un abogado especializado en bienes raíces que te guíe a través del proceso de creación del fideicomiso. Este abogado será tu asesor y se encargará de coordinar todos los trámites con el banco y otras partes involucradas.

Solicitud y documentación

Deberás proporcionar al banco toda la información personal requerida, así como los detalles de la propiedad que deseas comprar. Esta información incluirá tu nombre, nacionalidad, número de documento migratorio, domicilio, entre otros datos.

Además, deberás presentar una descripción y ubicación del inmueble, el permiso de compra y otros detalles relacionados con la propiedad.

Pago de cuotas

Una vez aprobado el fideicomiso, deberás pagar las cuotas asociadas a su creación, que incluyen la cuota de establecimiento, cuota gubernamental y al menos un año de cuotas por adelantado.

Estas cuotas pueden variar, pero suelen oscilar entre $1,500 y $2,500 USD en total, con una cuota de mantenimiento anual que va de $1,500 a $2,000 USD.

Establecimiento del título legal

El banco colaborará con el fideicomitente, el vendedor y el equipo legal para establecer el título legal de la propiedad en el fideicomiso. Una vez completado este proceso, obtendrás los derechos de propiedad irrevocables sobre el inmueble que acabas de comprar.

Consideraciones adicionales

Es importante tener en cuenta las restricciones o zonas restringidas en México. Estas zonas incluyen territorios ubicados a menos de 100 km de una frontera terrestre o a menos de 50 km de una playa.

Los extranjeros no pueden adquirir directamente propiedades en estas zonas, pero sí a través de un fideicomiso. En estos casos, el fideicomiso sería propietario del terreno o inmueble y el comprador extranjero podría solicitar derechos sobre los mismos por un plazo de 50 años, con oportunidad de renovación.

¡El fideicomiso inmobiliario puede ser lo que necesitas!

El fideicomiso inmobiliario en México representa una herramienta poderosa para la protección, administración y maximización del valor de los bienes raíces.

Desde la seguridad legal hasta la planificación patrimonial y la eficiencia fiscal, los fideicomisos inmobiliarios ofrecen una serie de beneficios que pueden transformar la forma en que se gestionan las propiedades en el país.

Para estar al tanto de las mejores opciones de propiedades en México también nosotros podemos darte la asesoría. 

Inmobiliaria Colombaire